СТРАХОВОЕ ДЕЛО В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ ОСЕ

Сегодня в нашей стране насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности. А с чего все начиналось? Начиналось все со страха - страха утраты имущества в пожаре, грабеже, стихийных бедствиях или других непредвиденных опасностях.

Основной формой страхования была взаимопомощь, сначала она носила характер разовых соглашений, которые заключались от случая к случаю.

Главной бедой во все времена считался пожар. Именно поэтому наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Так в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое российское страховое от огня общество». До его появления защитой рисков в России занимались иностранные страховые компании. Его учредителем стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. Будучи частным акционерным обществом, оно пользовалось мощной государственной поддержкой, так как помимо членов комитета министров председателем совета директоров являлся придворный банкир Л. И. Штиглиц.

Благодаря этому обстоятельству акции общества пользовались ажиотажным спросом. Ему способствовали немалые льготы, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Успех был колоссален: дивиденды составили 40-50 % годовых, а цена акций взлетела с 57 рублей 14 копеек в 1827 г. до 600 рублей в 1850 г. Общество занималось страхованием лишь каменных строений и поэтому его клиентами были состоятельные граждане, которые желали не только застраховать свое имущество, но и поучаствовать в престижном мероприятии, почувствовать свою принадлежность к высшему обществу.

Успех первого частного страхового общества обеспечил появление последующих. В 1835 г. было учреждено "Второе Российское страховое от огня общество", в 1846 г. - страховое общество "Саламандра". Во всех этих обществах активное участие принимали чиновники, высшие должностные лица государства являлись их учредителями. Интересы "Второго Российского от огня общества", например, лоббировал шеф корпуса жандармов А. X. Бенкендорф. Оно применяло интересный прием в своей работе: использование почтальонов в качестве страховых агентов. Это давало огромные преимущества, так как все операции общество проводило в провинции. Данная льгота, позволявшая экономить значительные средства, не могла быть использована, разумеется, без наличия соответствующего "административного ресурса". В 1846 году 114 из 194 страховых агентов были почтмейстерами.

Таким образом, в этот период в России сложилась "частно-государственная" монополия на страхование. Перечисленные выше три общества поделили между собой сферы влияния на территории империи и работали на единой системе страховых тарифов.

По отчетам известно, что Осинское Земство страховало имеющиеся в полной собственности следующие здания в «Русском страховом от огня обществе»:

1. Деревянный дом, занимаемый Земскою Управою, купленный в 1871 году за 500 руб., а ныне за различными приспособлениями, стоящий 8 000 руб.

2. Два деревянных на каменном фундаменте барака, служащие помещением для больницы, с небольшими при них служебными и хозяйственными заведениями, построенными в 1873 г.

3. Деревянный дом с флигелем и службами, купленный в 1872 г. у Осинского купца И. И. Персидина за 3000 руб., и служащие: дом для помещения аптеки и флигель для помещения земской публичной библиотеки.

4. Летний барак, построенный на берегу реки Камы в 1871 году, с целью помещения холерных больных, высаживаемых с пароходов на Осинской пристани.

Во второй половине XIX в. на рынке страховых услуг появляется новый игрок - общества взаимного страхования. Эти общества представляли собой попытку синтеза русских традиций взаимопомощи, о которых говорилось выше, и современных методов страхового дела. Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего, для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах, либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года.

В 1863 г. было учреждено два таких общества - в Туле и Полтаве; в 1864 г. - пять (в Харькове, Череповце, Ревеле, Риге и в Перми); в 1865 г. - еще пять. Полисы взаимного страхования были доступны по цене широким слоям населения, но эта система имела и свои недостатки. Надежность подобных обществ была крайне низка, так как они не имели больших резервных фондов и не страховали свои риски. Государство вело в целом поощрительную, стимулирующую политику по отношению к взаимному страхованию. Это было вызвано объективными причинами. Россия по многим группам рисков и объектов (в особенности, в сельской местности) нуждалась именно в некоммерческом страховании, так как их страхование было нерентабельно и, следовательно, непривлекательно для обычных страховщиков. Однако страхование таких рисков было в интересах и населения, и государства, поэтому общества взаимного страхования в данном случае были оптимальным способом решения проблемы.

Нужно заметить, что вопросы по взаимному страхованию строений решались параллельно вопросам о мерах предупреждения пожаров, так почти к каждой сессии Осинскоко Уездного Земского Собрания готовился доклад о мерах предосторожности от пожаров и взаимному страхованию.

«... Губернская Управа сообщила Уездной, что «кроме устройства взаимного земского страхования на трехлетние, в прилагаемом при сем докладе Губернской Управы возбужден вопрос о мерах предупреждения пожаров и уменьшения их опустошительности...

... обращаясь за сим к самому способу наблюдения за исполнением жителями указанных уставами строительных и пожарных правил, Комиссия приходит к заключению в необходимости иметь земству своих специальных агентов, пожарных старост, на обязанности которых было бы возложено наблюдение за исполнением постановлений Губернскаго Собрания о мерах предосторожности от пожаров, за неправильностью возводимых по планам, составленными Земскими управами, сельских построек, за исправностью содержания пожарных помп, о которых говорено выше, а равно пожарнаго обоза и вообще всего необходимого по части предупреждения и тушения пожаров. Таких пожарных старост, постоянно объезжающих уезд и рапортующих Управе о положении дела, достаточно на уезд трех или четырех; будучи грамотными, они должны вести книги, в которые были бы записаны все селения в их участке, домохозяева обязаны иметь орудия для тушения пожаров, и т. п. Против каждого домохозяина и предмета пожарный староста, при объезде, делает отметки об исправности или порче вещей и о проступках жителей против постановлений Губернскаго Собрания о мерах к предупреждению и тушению пожаров».

Причинами быстрого распространения пожаров и опустошительного их действия, как в селениях, так и в городе, мало чем отличающегося от сел, заключалось не в отсутствии пожарных частей, а в способе постройки селений; сплошной, без надлежащих перерывов, в материале, из которого делались крыши на избах, в устройстве печей и особенно труб, нередко деревянных, в способе топки в употреблении лучины вместо свеч, в неопрятности содержания дворов, заваленных постоянно соломою, щепками и разным легко воспламеняющимся хламом. Поэтому Земство прилагало все усилия для убеждения крестьян по соблюдению пожарной безопасности и вступления в добровольные страхователи своего имущества. В 1873 году для разработки правил по взаимному земскому страхованию согласно Указу Правительствующего Сената от 26 июля за № 27551, «о пересмотре действующих правил по взаимному страхованию и о порядке издания правил о мерах предосторожности от пожаров в губерниях», была создана особая комиссия из числа гласных Собрания, членами которой единогласно избраны были: Д. Д. Смышляев, Н. Э. Иваненко и В. А. Кадников.

Система государственного регулирования страхования в России достигла расцвета к концу XIX века. Во-первых, это выражалось в создании специализированного органа, осуществлявшею административные функции, регулирование и контроль в области страхования. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью. Его целью было регулирование страхового рынка и зашита интересов его участников. Закон о страховом надзоре был принят в России несколькими годами позже.

В компетенцию Министерства внутренних дел входило также регулирование деятельности страховых посредников. Была установлена обязательная регистрация всех страховых агентов, причем ответственность за подачу сведений нес страховщик, а не сам агент. Каждая страховая организация была обязана направлять в министерство информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, на региональном уровне надзором за деятельностью страховых агентов занимались местные представители власти и земские страховые организации. Так в Осе должность страхового агента занимал Г. И. Китаев (с 1899 г.), который также упоминается в источниках как председатель Управы, помощник страхового агента Крутиков. Делопроизводитель пожарно-страхового отделения Пьянков (1907), Некрасов (1908), служащий по страховому отделению Серебряков (1909).    .

Так, по воспоминанию старожилов, в 1911 году произошёл пожар, сгорел магазин (его деревянная часть) купца Амирханова (ул. Ленина, 6), где на пепелище детвора собирала не сгоревшие в огне пуговицы и другую фурнитуру. Молва судила, что поджог был устроен самим купцом, так как он разорился. Купец, разумеется, рассчитывал на компенсацию, но её ему не выплатили и не осудили за недоказанностью преступления.

Поначалу объем операций страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Самая известная страховая акционерная компания дореволюционной России - страховое общество «Россия» - была основана в марте 1881 г. Учредителями являлась группа влиятельных банкиров. Среди них были известные в то время деятели: Г. Е. Гинцбург, Н. М. Полежаев, Д. И. Петрококино, Г. А. Рафалович, А. И. Зак, И. Е. Ефрусси, Р. И. Пенль. Правление компании находилось в Санкт-Петербурге. Согласно уставу акции общества распределялись между учредителями и приглашенными ими лицами. Главную ставку общество делало на страхование жизни, а не недвижимости, как большинство других страховых компаний.

Основной капитал «России» достигал 4 млн. рублей и вскоре компания стала лидером отечественного страхового рынка. Благодаря широкой рекламной компании общество сразу же приобрело известность и популярность. «Россия» заключала сделки при помощи многочисленных агентов, разъезжавших по стране, в связи с чем было немало случаев злоупотреблений со стороны мошенников, выдававших себя за страховых агентов этого общества. Свою роль играла и крайне низкая юридическая грамотность населения. Между тем, согласно российским законам, полисный договор нельзя было расторгнуть, ссылаясь на его противозаконность. Сроки уплаты взносов, подачи заявлений и других бумаг при наступлении страхового случая были очень жесткими, и не имеющий юридической подготовки обыватель имел все шансы нарушить какое-нибудь из условий.

Благодаря агрессивной рекламе и многочисленности случаев мошенничества с полисами «России», все претензии к страховщикам стали адресоваться к этому обществу. В начале XX в. появились многочисленные брошюры с названиями следующего содержания: «Необходимые сведения и советы, чтобы предостеречь себя от невыгодной разорительной сделки со Страховым обществом «Россия». В подобных брошюрах содержались описания десятков случаев, когда «Россия» и другие страховые компании отказывались выполнять свои обязательства. Действительно, возможностей для вполне законного обмана клиентов было более чем достаточно.

В нашем городе также можно встретить деятельность страховой компании «Россия», но никакого мошенничества не могло быть, так как агентом данной компании был нотариус Чудинов Павел Степанович, проработавший в ней с 1898 по 1915 год.

В 1919 г. эта компания, как и все остальные акционерные общества, была ликвидирована декретом Советской власти. Капиталы, собственные средства, ценные бумаги общества были национализированы.

Литература

1. Журналы третьего Очередного Осинского Уездного Земского Собрания и доклады Уездной Управы Пермской губернии 1872 г. Типография и литография. Сарапул 1872 г.

2. Журналы четвертого Очередного Осинского Уездного Земского Собрания и доклады Уездной Управы Пермской губернии 1873 г. Типография и литография. Сарапул 1874 г.

3. Журналы шестого Очередного Осинского Уездного Земского Собрания и доклады Уездной Управы Пермской губернии 1875 г. Типография и литография. Сарапул 1876 г.

4. Журналы седьмого Очередного Осинского Уездного Земского Собрания и доклады Уездной Управы Пермской губернии 1876 г. Типография и литография. Сарапул 1877 г.

5. Земский календарь на 1916 г. Оса, Пермская губерния. Типография Уездного земства 1915 г.

6. Отчеты Осинской Уездной Земской Управы о движении денежных сумм и капиталов бывших в ем распоряжении в 1899 г. Сметы доходов и расходов и расклада на 1900 г. Приложение к журналам и докладам за 1899 г. Г. Оса 1900 г. Типография Кузнецова И. А.

7. Отчеты Осинской Уездной Земской Управы о движении денежных сумм и капиталов бывших в ем распоряжении в 1906 г. Сметы доходов и расходов и расклада на 1907 г. Приложение к журналам и докладам за 1906 г. Г. Оса 1907 г. Типография Уездного Земства.

8. Отчеты Осинской Уездной Земской Управы о движении денежных сумм и капиталов бывших в ем распоряжении в 1908 г. Сметы доходов и расходов и расклада на 1910 г. Приложение к журналам и докладам за 1909 г. Г. Оса 1900 г. Типография Уездного Земства 1910 г.

Н. Молчанова г. Оса